彭浩然：车险涨价背后逻辑是什么？

　　 题：车险涨价背后逻辑是什么？

　　作者 彭浩然 中山大学岭南学院金融系教授

　　近日，不少车主反映未出保油车车险价格出现上涨。与此同时，新能源车险“三高”(保费高、出险率高、赔付率高)问题依旧突出。车险涨价背后的逻辑是什么？

　　在笔者看来，消费者感到车险提高是因为车主实际支出保费更接近车险发票保费了。以往，保险公司通过各种渠道拓展车险业务，需支出销售费用给渠道，渠道则以洗车券、保养券甚至直接返现等不规范行为吸引车主，使车主感到实际支出保费低于发票保费。监管部门一直致力于治理上述车险销售返利行为，近期力度加大，严禁车险销售端给予车险消费者保单之外的利益，保险公司减少各销售渠道费用支出，客户保费优惠减少。因此，当车主的实际支出保费进一步接近车险发票保费时，直观感觉上车险保费有所提高。

　　就新能源汽车而言，车辆动力电池特殊，赔付率较高致保费高居不下。新能源车辆动力电池成本高，占整车成本超三分之一，且发生损坏后以更换为主，这导致新能源车险单均赔付成本大幅上升。从保险公司盈收现状看，当下只有较少具有规模优势、服务较好，且能通过与大型车辆销售及服务公司长期合作降低成本的头部保险公司可以处于盈利状态，部分经营新能源汽车车险的保险公司处于亏损状态，因此新能源车车险保费也在不断上涨。

　　从车险定价层面分析，目前自主定价政策已经实施，但市场上并未形成较大价格差异。就市场经营而言，车险作为常规保险产品，日常理赔较多，因此保险公司理赔服务好坏对车主至关重要。而理赔服务管理是一项涉及人员、设备、运营等多方面的系统工程，需要较长时间积累。若某保险公司大幅降低车险价格，却无法保证后续理赔服务，将会引发服务纠纷，导致市场混乱，甚至影响整个车险行业。当前，保险公司车险价格变化受折扣系数、销售费用及合规经营监管政策等因素影响，需多方面兼顾。

　　新能源车企入局车险市场，若能扬长避短，或将创造价格低、服务优的车险产品。新能源车企入局售卖车险既有优势也有挑战。优势方面，一是新能源车企广大的销售网络即为潜在车险服务网络；二是新能源车企具备自有车辆零部件回收功能，可一定程度上降低新能源车车险理赔成本。而挑战方面，一是车险经营管理需创新，传统保险公司模式或不适用；二是受车型制约较大，各大新能源车企零配件不能通用，只能以服务自产车型为主，车险发展规模受限。

　　未来，如何实现车主与车险公司的双赢局面或需更加规范化的车险市场。在经营管理上，车险公司应当强化运营、优化销售并借助智能互联网技术提升整体经营效率，创新经营模式，降低成本改进服务。同时，车险公司还应当打造更加完善的人性化服务网络，解决新能源车的零配件特殊性等问题。