361天或以上的保单存款年利率为8.24%，这是至少自2016年以来银行提供的最高利率

《厄华侨报》2023 年 7 月 21 日   谢英木编译报道

作者：泽维尔·拉莫斯

据银行监管局公布的最新数据，去年6月厄瓜多尔私人银行的银行存款（存款）达到438.66亿美元，同比增长7.2%，相当于增加了29.36亿美元。

在私人银行的存款总额中，定期存款（俗称保单）为187.52亿美元，较2022年6月增长20.6%。

厄瓜多尔私人银行协会（Asobanca）执行总裁马可·罗德里格斯（Marco Rodríguez）表示：“这些存款对于公司和个人来说至关重要，因为它们除了获得收入以在特定时间内实现财务目标之外，还可以保持对其资源的高效和安全管理。”

定期存款占存款总额的43% 。保单投资的比重最大，货币存款达115.98亿美元（26%），储蓄达112.94亿美元（26%）。

Asobanca 公告指出，货币存款是指在支票账户中存入的存款，可以通过支票或 ATM 卡等其他方式提取。

另一方面，储蓄存款是在一段时间内产生盈利并可以立即使用的资金总额。这笔钱可以通过卡或存折提取。

表1：

根据Asobanca统计门户网站记录的数据，去年6月，银行为冻结361天或以上的定期存款支付的平均利率达到8.24%的平均历史记录，为2016年1月以来的最高水平。

根据厄瓜多尔中央银行（BCE）今年7月份公布的最新数据，定期存款的参考利率一般为每年7.13%。

私人银行代表表示，定期存款金额的增长“表明私人银行客户将存款留在银行感到安全”。

表2：

尽管定期存款有所增加，但今年6月货币存款较2021年同月下降4.7%。同期储蓄存款增长1.2%。

Naga Capital拉美金融分析师兼业务开发人员José Rivera表示，由于利率上升，当地银行在海外融资的难度加大，从而导致在国内市场寻求融资。因此，他们为定期投资提供更高的利率。

“每家银行的分类（风险评级）是对投资者的安全系数，一般来说安全性越高，人们的风险就越小，因此回报率会低一些，但现在我们看到三重AAA银行的利率达到7%或更高（定期存款）”。

他补充道，考虑到厄瓜多尔的国家风险为1800点，其后果是私人银行很难在有利条件下获得海外融资。

他说：“我们还必须考虑到，面对这段不确定时期，许多经济部门已经停止了投资，因此该国的信贷投放减少了。”

对投资者的建议是查看存放定期资金的银行的风险评级。“如果三A银行提供的年利率高于7%，那么低类别和大众经济实体的收益率也必须提高，所以我们在投资时必须关注实体的财务状况。当收益率高于 10% 时，你必须小心，”Rivera 说。

这位专家表示，其他替代方案，例如股票市场、基金管理公司和数字投资平台，正在以更大的力量进入该国，与银行提供的选择产生竞争。“这导致银行寻求更具竞争力。”

表3：

私人银行有哪些储蓄和投资工具？

存入该国私人银行系统的资金有多种投资方式。

罗德里格斯表示：“储蓄使人们能够拥有经济资源，以便以后进行支付，并将其投资于特定目标，或者简单地保留下来以备不时之需。”

为了储蓄，Asobanca 和 Aval Buró 推出的第一个金融教育项目 TIP$ 建议人们做好规划，寻求专家的建议，并注意收入和支出在人生的不同阶段有所不同。

“制定一个储蓄目标总是有用的，该目标必须具体且可实现，并确定一个明确的期限来实现它。在有多个目标的情况下，可以方便地确定优先级，并知道哪些目标是我想先实现的，哪些目标可以等待更长时间”，Rodríguez 指出。

他补充说，把存款存在银行比放在床垫下安全得多。“出于这个原因，了解和理解银行系统提供的工具非常重要，这些工具旨在提供促进储蓄文化和良好管理的机制。”

传统储蓄账户

这些允许有效、安全地管理资源。此外，它们是立即可用的储蓄，也就是说，客户可以全部或部分提取它们。

预定储蓄计划

其中包括为客户提供逐月储蓄的机会，根据他们的能力确定预定金额以及允许他们实现目标的期限。此外，与传统储蓄账户相比，这种机制可以让用户获得更好的回报。在这种情况下，客户同意在特定时期内定期保存或支付一定的金额。在程序化储蓄计划中，有些机构会给予奖励或奖品，如果客户在约定的时间内按时缴款，除了利息外，最终还会给予奖金作为对客户的奖励。

定期储蓄和定期投资机制

他们是那些有明确投资目标的人。与传统储蓄账户相比，它们的收益率更高，但与传统储蓄账户不同的是，在双方商定的时间内，资金在银行中保持固定状态，因此无法提取。

“最后一种储蓄形式，也称为凭证或存款保单，允许客户在金融机构中保存一定期限的价值，以换取回报或利息（定期存款）。”

表4：

存款期限为1至30天、31至90天、91至180天、181至360天、361天或以上。

资金冻结的时间越长，赚取的利息就越多。

趋势表明，181 天至 360 天的保单最受欢迎。去年 6 月，它们占定期存款总额的 25%，比 2021 年同月的 21% 增加了三个百分点。

表5：

去年6月份，181天至360天的存款利率平均为7.05%。

最后，“储蓄产品的条件和特点将取决于每个金融机构，请您向您的银行咨询他们在这方面的优惠，”罗德里格斯表示。（来自西语版宇宙报）